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Ter um orçamento é muito simples, mas ao mesmo tempo um desafio. Uma planilha com anotações de gastos diários no computador, no celular ou mesmo numa folha de papel que fique ao alcance da mão já seria suficiente.

Mas há barreiras invisíveis e poderosas que nos impedem de dar o primeiro passo. Para muitos, por exemplo, orçamento é sinônimo de economizar. Engano.

Orçamento na verdade é conseguir enxergar para onde vai o seu dinheiro. Um mapa dos seus gastos que ajudará na conquista de seus sonhos.

Veja no site do Salário S/A reportagens que vão ajuda-lo na elaboração de seu próprio orçamento. Aqui uma sugestão de planilha. Mas lembre-se: é apenas uma sugestão. A melhor planilha é a que atende seus objetivos, utilize esta para começar a criar seu próprio modelo de planilha.

Custos
Benefício fiscal
Forma de tributação

Há duas taxas cobradas nos planos de previdência e avaliar esses custos deve ser seu ponto de partida.
Taxa de carregamento: em muitos casos você já encontra taxa zero. Vale a pena negociar com o banco porque esta taxa pode fazer toda a diferença no resultado final.
Taxa de administração: Este custo representa o quanto você paga pelo serviço de gestão e administração dos seus investimentos, os recursos que você aplicou na carteira. Todo fundo cobra esta taxa, mas é importante avaliar o tamanho desses custos. Ele também tem um peso importante no resultado da sua carteira, pois pode comer uma parte tão relevante dos seus custos que anula o benefício fiscal.

O segundo passo é saber qual é o seu perfil de contribuinte para escolher que tipo de plano proporcionará um ganho fiscal para sua carteira.
PGBL: só vale a pena se você fizer a declaração completa do Imposto de Renda. Por que? Porque poderá abater sua aplicação da renda tributável. Ou seja, suas aplicações entram como despesa que pode ser descontada até o limite de 12% da renda tributável.
Este desconto que a receita está dando agora no momento da aplicação, você pagará apenas no resgate dos seus investimentos. De que forma? No resgate a tributação incidirá sobre todo o valor do saque e não apenas sobre o ganho de capital como ocorre nas aplicações tradicionais. Mas você pode acumular todo o ganho sobre os recursos que não foram pagos à Receita durante o prazo da aplicação. Por isso, quanto maior o prazo, melhor.
VGBL: Você faz a declaração simplificada? Não usará as aplicações para abater IR? Então faça a opção pelo VGBL. Por que? Porque no resgate será tributado apenas sobre o ganho de capital. Como não usou o desconto dos 12% disponível no PGBL, então a receita Federal não tributará seu resgate, mas apenas o ganho de capital da aplicação.
Mas você também tem ganhos fiscais nesta aplicação, pois o rendimento durante todo o período da aplicação não será tributado como ocorre regularmente em fundos de renda fixa tradicionais.

Na hora em que fizer sua aplicação também precisará escolher que tipo de alíquota incidirá nas suas aplicações no momento do resgate. Este é o terceiro ponto muito relevante para que sua aplicação em planos de previdência tenha um final feliz.
Progressiva: obedece a tabela de alíquota do IR. Se o resgate for feito de uma única vez, por exemplo, provavelmente não valerá a pena, pois é grandes o risco de cair na alíquota mais alta do IR dependendo do volume a ser resgatado. É muito indicado para quem vai aplicar por prazos menores do que quatro anos e para quem tem muita despesa para abater.
Regressiva: Só começa a valer a pena para aplicações acima de quatro anos, quando a alíquota já cai para 25%, menor do que a alíquota mais alta da tabela do IR que é de 27,5%. Assim, você já começa a economizar essa diferença nas alíquotas. Para aplicações acima de 1º anos a alíquota cai para 10%. No entanto, muito perigosa para aplicações de curto prazo. A alíquota chega a 35% em prazos de até dois anos.

Quando você espera, irá se beneficiar das taxas compostas. Quando adia, se não for cuidadoso e organizado financeiramente poderá cair numa armadilha porque sua dívida pode crescer como uma bola de neve. Este é o efeito da taxa composta.

As três variáveis chaves para conhecer o poder da taxa composta são: tempo, taxa média de retorno e o volume inicial da aplicação.

Seu filho, que ainda é uma criança, tem tempo de sobra, veja como uma única aplicação inicial pode deixa-lo milionário na aposentadoria, se ele puder contar com o tempo para que a taxa de juro faça o maior trabalho.

Quer fazer uma simulação:download da planilha.

Veja se você ganha 5 mil reais de 13º salário, tem 1 mil reais de entrada para 5 novos empréstimos ou até mais, se a primeira parcela for menor. O problema é que em janeiro você não tem mais 13º, ao contrário, tem uma série de pagamentos concentrados para o início do ano, como IPVA, IPTU, material escolar etc.

Devo usar o 13º como entrada em algum financiamento?

Para iniciar um pnao de previdência

Você ainda não sabe o que fazer com esse dinheiro?

1- É legítimo que você gaste uma parcela ou até mesmo a maior parcela desse recurso extra. Mas evite usá-lo como entrada de algum financiamento. A não ser, é claro, que a segunda prestação seja apenas em dezembro do próximo ano! Lembre-se, este é um dinheiro extra, não é um recurso recorrente, ou seja, você não poderá contar com ele todos os meses.

2- Um bom uso é iniciar um plano de aposentadoria, se você ainda não tem um. Mas atenção às taxas de administração cobradas nos planos de previdência e, por favor, nem pensar em título de capitalização se seu objetivo é um bom investimento. Se você faz a declaração completa do Imposto de Renda procure um PGBL, pois ainda dá tempo de abater o valor desta aplicação da declaração deste ano.

3- Você ainda não sabe o que fazer com esse dinheiro? Então separe uma parte e deixe numa aplicação conservadora, como em títulos do governo .Enquanto pensa sobre o melhor destino para esses recursos, ele estará rendendo juros e você poderá resgatá-lo a qualquer momento sem ser fortemente tributado, o que acontece quando você precisa sacar no curto prazo o dinheiro que aplicou em planos de previdência, por exemplo; ou correr riscos para os quais ainda não está preparado como o investimento em ações.

Se tomar esses pequenos cuidados, o 13º salário poderá sim ser um ponto de partida para você enriquecer e não se descapitalizar. Veja, você enriquece, prospera, quando seu patrimônio líquido cresce e não quando troca de carro, compra uma TV último tipo ou um iPhone etc. Nenhum desses sonhos de consumo o deixa mais rico, podem contribuir para melhorar seu conforto, mas não deixa-lo mais rico.

1- Esperar ter dinheiro para começar a investir

2- Subestimar os riscos

3- A confiança de que no próximo mês consegue pagar o cheque especial

4- Ser pródigo

5- Esquecer das emergências

1- Esperar ter dinheiro para começar a investir – se você não conseguiu suas primeiras economias para começar um plano de investimento é porque não tem a disciplina necessária para gastar menos do que ganha. Portanto, se for esperar ter um dinheiro sobrando adiará eternamente o início de seus investimentos. A solução é fazer de seu investimento uma prioridade no orçamento. Comece a investir já, mesmo que uma quantia irrisória, você já está dando o primeiro passo.

2- Subestimar os riscos – esta é uma armadilha muito comum quando os mercados estão em alta. Você precisa conhecer os riscos a que está exposto antes de colocar a mão no bolso e saber se está preparado para eles. Se você aplicar em ações quando a Bolsa sobe poderá ter a ilusão de que é capaz de suportar momentos de crise. No entanto, não se engane. As crises podem ser cruéis e a melhor forma de se proteger é diversificando sua carteira, não ficar com todos os seus recursos concentrados num único mercado, mesmo quando eles parecem muito seguros.

3- A confiança de que no próximo mês consegue pagar o cheque especial – a espiral do endividamento é uma armadilha financeira perigosa e muito fácil de nos pegar. O cheque especial , por exemplo, uma das dívidas mais caras e que deve ser utilizado apenas em emergências que você consiga cobrir em menos de um mês. Mas ocorre que sempre pensamos que no mês seguinte haverá sobras e que conseguiremos quitar esta dívida ou, pelo menos abatê-la. Só que o previsto não se confirma e rolamos para o mês seguintes a taxas que chegam ultrapassar os 10% ao mês. E assim, neste compasso acabamos incorporando a linha do cheque especial ao nosso salário, ou seja, passamos a contar com esses recursos para cobrir o orçamento. Esta conta não fecha e um dia você se dá conta que está trabalhando para pagar os juros do especial.

4- Ser pródigo – muitas vezes sua generosidade é tanta que compromete qualquer chance de você aumentar seu patrimônio e até mesmo pode lhe colocar em situações financeiras difíceis. Veja bem, não estamos dizendo que você deva colocar a foto do Tio Patinhas no porta retrato de sua cabeceira. Mas planeje-se antes de colocar a mão no bolso. Este é o melhor antídoto. Assim você saberá ate onde poderá ir sem correr o risco da insegurança financeira.

5- Esquecer das emergências – Que fique claro, elas sempre vão aparecer em algum momento. Você não sabe quando nem a razão, mas em algum momento a emergência chega. Por isso, tenha sempre ao alcance da mão o dinheiro para emergência, ou seja, numa aplicação conservadora. Em geral, acreditamos que as emergências são para os outros.

Isso mesmo, é preciso investir tempo em pesquisas para garimpar boas aplicações a custos decentes. Toda aplicação tem um custo. É muito importante que você conheça o custo da sua aplicação e, principalmente, se há alternativas mais em conta no mercado.

Se você compra ações diretamente, por exemplo, pagará taxa de corretagem a cada operação de compra ou venda. Então, vale a pena pesquisar quanto as corretoras estão cobrando e ver se encontra uma com bom serviço e barata. Exatamente como você faz sempre que vai às compras.

Nos fundos de investimento é necessário prestar muita atenção às taxas de administração (que todo fundo cobra).

E no caso dos planos de previdência a atenção deve ser redobrada! Porque costumam ser muito caros e além da taxa de administração cobram também a taxa de carregamento. Veja mais sobre este tema aqui.
Veja no exemplo:

100.000 reais X 4% de taxa de administração = 4000 reais
100.000 reais X 1% de taxa de administração = 1000 reais
Economia anual = 3000 reais

Como as aplicações para aposentadoria são de longo prazo, multiplique esta economia anual por 30 anos = 90 mil reais. Mas não pare por aí, aplique a esta quantia uma taxa de juro média anual de 6% nesse período e veja que você poderá embolsar R$ 238.149,87 que iriam para o administrador fundo.

Esta é uma situação muito comum, pois, em média, os fundos de previdência chegam mesmo a ultrapassar os 4% de taxa de administração quando comprados nas agências bancárias sem nenhuma pesquisa. E ainda cobram taxa de carregamento. A boa notícia é que é perfeitamente possível encontrar bons gestores com taxas de administração de 1% ao ano. E se você não encontrar aplique em outras alternativas mais baratas, como o tesouro direto, muito conservador, rentável e que custa pouco.

Agora, faça as contas você mesmo: download da planilha.